银中国保监会、中国人民商业银行7月7日正式正式发布《关于更进一步促进网银销售业务规范化健康发展的通告》(以下简称《通告》)，对近期部份金融创新市场商业商业银行网银销售业务经营方式经营方式理念粗放式、服务项目意识不强、信用风险控管不妥当、损害顾客利益等弊病做出明晰规范化。

透过强化网银销售业务经营方式管理组织工作、严苛规范化收款网络营销行为、严苛信贷业务管理组织工作和信用风险控管、严苛控管资金流向、全面强化网银分期付款销售业务规范化管理组织工作、严苛合作机构管理组织工作、强化顾客合法权益为保护、强化网银销售业务市场监管组织工作这八方面的内容，提升网银销售业务惠农便民队伍素质，切实为保护金融创新顾客合法权益。

鼓励商业银行试点组织工作圣戈当斯区网银销售业务“向前赶”

2021年12月16日至2022年1月16日，《通告》向社会公开草案;相较此前的草案稿，《通告》完善了过渡时期安排，明晰过渡时期为《通告》实施之日起2年，不符合要求的增量销售业务应当在过渡时期内顺利完成自查，并在6个月内依照《通告》明确要求顺利完成销售流程及系统改造等组织工作。

对此，银中国保监会有关部门有关人士透露，自去年草案稿正式发布之后，很多商业银行都已经行动起来。

《通告》明晰，银中国保监会将协调会议中国人民商业银行依照信用风险受控、科学合理有序原则，推进网金融创新市场技术创新组织工作，透过试点组织工作等方式探索积极开展圣戈当斯区网银销售业务等技术创新模式。

在试点组织工作企业的选择上，将依照高效率发展导向，利皮扬卡人民群众服务项目认知度、忠诚度高，顾客合法权益为保护和信访工作举报明确要求全面落实妥当，经营方式经营方式理念和风险控制合规性谨慎严苛，各项自查组织工作达到监管指标的金融创新市场商业商业银行参与试点组织工作。

上述有关人士表示，2年与6个月(过渡时期)都是最低期限，“希望总的来说的(金融创新市场商业商业银行)把节奏向前赶，先到苏敬恒。”

中国金融创新市场协会首席信息官高峰期判断，积极开展圣戈当斯区网银销售业务将成为商业商业银行深化网络化转型、加快金融创新与科技深度融合技术创新的重要尝试，未来圣戈当斯区网银也将成为消费金融创新领域的中坚力量之一。

“积极开展圣戈当斯区网银销售业务的着力点在于远距马为麟”，高峰期指出，这就需要金融创新市场商业商业银行“做好目标顾客的甄选、远距视频相关服务和圣戈当斯区销售流程的控管”。

让网银重返平民化金融创新服务项目初心

银中国保监会有关部份有关人士对记者表示，《通告》就是要更进一步强化对顾客合法权益的为保护。

具体来看，《通告》明确要求金融创新市场商业商业银行：要严苛写明网银涉及的法律信用风险和民事责任，不得进行诈欺虚假宣传;对招行网银网络营销有关人员实行统一资格认定，拨交身份证明并向顾客事前开具。要严苛向顾客公布举报渠道，并根据举报数量配备充足岗位有关人员等资源。要严苛全面落实顾客信息安全管理组织工作，透过招行自营渠道采集顾客信息。要严苛规范化催收行为，不得对与债务无关第三人催收。cointiger

此外，针对部份金融创新市场商业商业银行息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息等问题，《通告》明晰明确要求，金融创新市场商业商业银行要切实提高网银息费管理组织工作的规范化性和透明度，在合同中严苛履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低顾客息费负担，积极促进网银息费水平合理下行。

“我们最大的关注点是机构要明晰、清晰地告诉顾客，哪些是利息、哪些是手续费，而不是藏着掖着，或者把手续费藏到利息里面”，银中国保监会有关部门有关人士解释称。

针对网银分期付款销售业务，明确要求金融创新市场商业商业银行明晰最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期付款销售业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期付款增加顾客息费。

透过这些手段降低顾客息费负担，最重要的就是“希望网银销售业务回归到发展初心，成为面向普罗大众、使用成本低廉、使用方便的平民化金融创新服务项目”，上述有关人士表示。

严控睡眠卡率联名单位禁止“越俎代庖”

近年来，部份金融创新市场商业商业银行经营方式经营方式理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥收款、重复收款情况突出，信贷业务控管不谨慎，导致无序竞争、资源浪费、过度信贷业务等问题。

《通告》明确要求，金融创新市场商业商业银行需要转变粗放式发展模式——不得以收款量、顾客数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的金融创新市场商业商业银行不得新增收款;合理设置单一顾客网银总信贷业务额度上限;在信贷业务审批和调整信贷业务额度时，应当扣减顾客累计已获其他机构网银信贷业务额度。

同时，针对部份金融创新市场商业商业银行存在网银销售业务合作行为不规范化、控管不妥当，合作双方权责边界不清晰等问题，《通告》明确要求金融创新市场商业商业银行总部对合作机构实行统一的名单制管理组织工作，严苛管理组织工作审批标准和程序，不得透过合作机构控制的互联网平台积极开展网银核心销售业务环节，透过单一合作机构实现的网银收款量和信贷业务余额应当符合集中度指标限制。

针对联名卡销售业务，《通告》禁止金融创新市场商业商业银行由联名单位直接或变相代为行使网银销售业务职责，联名卡合作的销售业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主网络营销售业务领域的合法权益服务项目。

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