苹果那时在开发讨论会下面世了“白眉林”服务项目（buy now pay later）。这个消息并没有让苹果公司股价上涨，倒是让“白眉林”金融创新公司公司股价下跌了，主要包括AFRM尾盘跌5.5%，

曾写过苹果会在金融创新领域持续加码，原来还以为苹果会在网银缴付基础管理体系下面加码，居然苹果先加码的是“白眉林”服务项目。不过这也罢认知，即便“白眉林”服务项目盈利模式非常好拷贝（已经有AFRM等一大批公司走在了前边），而且要从“白眉林”下面加码的技术难度，会相比之下大于去动网银生态系的技术难度。

苹果现在面世“白眉林”服务项目，其实也为美国消费已经开始疲弱做准备。特别是今年三季度的iPhone 14，能招揽兴奋点的东西肯定是寥寥无几，怎么能继续招揽顾客换车呢？要不是提高旧智能手机的打折价格，要不是给顾客信贷投放让顾客买回——再说顾客每当借得钱买苹果智能手机，还比不上找苹果他们要钱买苹果智能手机。

最终重新贴一下“苹果的雄心壮志”，依然期盼苹果已经开始向传统金融创新巨擘考验的那一天。

苹果的雄心壮志

那时彭博社新闻报道称苹果公司正在“为未来的金融创新产品设计他们的缴付处置技术和基础建设”，具体的组织工作主要包括缴付处置、银行贷款风险评估等。此项目的组织工作SS叫“突出重围”，暗指了苹果要摒弃原有金融创新管理体系的设想。此项组织工作到最终破冰，应该还有好多年的时间。

右图是苹果过去6年销售收入分布，服务项目销售收入占比快速增长，目前相差无几在20%左右。苹果的服务项目销售收入主要包括5个各方面，分别是电视广告、AppleCare（保固）、云服务项目、位数内容和缴付服务项目。其中缴付服务项目主要包括两各方面，另一各方面是苹果的网银（和摩根士丹利

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很显然，苹果的缴付服务项目和其它科技公司进入金融创新领域一样，都是只在金融创新系统的最外层薅羊毛。苹果的网银被摩根士丹利牵制，苹果的Apple Pay被网银网络控制，苹果的金融创新加码到目前为止只是浅尝辄止。苹果作为科技界的一哥，自然在任何领域都不愿甘为人后。

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美国的金融创新管理体系虽然是一个开放的管理体系，但是头部银行的地位几乎无人能撼动。前60家银行的总资产超过了$20万亿，但是前6大银行控制了60%。缴付系统长期以来只有Visa和MasterCard两家网络，第三名和第四名的存在感越来越低。互联网在全球改变着所有行业甚至制造业，唯独金融创新业在过去20年互联网的冲击下，丝毫不受影响。

如果苹果设备已经人手一台，互联网又是开放系统，为何缴付一张电影票必须要给摩根士丹利和MasterCard交过路费呢？