该地时间周三，亚洲地区信息技术巨擘苹果公司在其重头戏的亚洲地区开发人员讨论会（WWDC）推出了Apple Pay Later，几项容许采用者“先拍后付”的新功能。

“先拍后付”服务项目将容许美国iPhone和Mac采用者在五周内将退款分为三期进行，无须缴付附加的本息或服务费。该服务项目将新浪网上和实体店任何支持Apple Pay的零售店，并通过万事达卡互联网运转。

苹果表示，其“先拍后付”控制系统在设计时考虑了采用者的经营情况，嵌入一个中控台来监视Apple Wallet内的缴付姿势。

此外，苹果还急于将“订货追踪”项目直接软件系统到Apple Wallet中，而Shopify即是其第二个合作方。

今年晚些时候，苹果全面收购了公司总部位于英国的金融孵化器企业Credit Kudos，该公司可以采用对外开放的银行技术来提供更多准确调整的信用风险打分，使银行贷款机构能够向以前可能被婉拒或忽略的贷款人提供更多信银行贷款。

此次全面收购在当时被新闻媒体看做是苹果进入“先拍后付”消费市场的讯号。

其本质上依然是负债

“先拍后付”服务项目从注册登记、绑卡、信贷业务到采用只需要几秒钟，与数十亿花费两周提出申请网银的艰难业务流程较之更为迅速。

另外，再证实“先拍后付”的缴付形式后，控制系统会手动计算半年期数、每星期应还数额、还款日时限等内容，采用者很随心所欲地就能证实货款数额。这与本息清算形式繁杂的网银较之更为方便快捷。

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凭借简单快速的缴付业务流程，以及铺天盖地的广告宣传，“先拍后付”一经推出便吸引了众多年轻消费者。

根据eMarketer的数据，美国采用“先拍后付”服务项目的Z世代比例从2019年的10.9%上涨至2021年的36.8%，实现了超三倍的增长。预计在今年，Z世代的采用比例将提升至44.1%，千禧一代的采用比例也有望达到37.2%。

但是，无论“先拍后付”如何快捷灵活，它在其本质上依然是负债，随着负债越堆越高，许多年轻人最终可能承担不起。

分析师预测，违约率增加非可自由支配支出减少将影响此类消费贷公司的利润，另外美联储加息可能会推高一些企业的运营成本。

目前，欧洲和美国的监管机构正在密切关注提供更多“先拍后付”服务项目的公司，以此确保在通胀飙升之际负责任地提供更多短期信贷。

美国版花呗大跌

苹果进军“先拍后付”消费市场，对已经在该领域深耕的巨擘而言无疑是一种威胁。

在苹果官宣Apple Pay Later之后，美国版花呗Affirm应声走低，截至隔夜美股收盘，Affirm跌超5%。年初迄今，Affirm股价已累计跌超75%。

欧洲“先拍后付”独角兽Klarna上个月表示，随着公司将重心从增长转向盈利，Klarna将裁掉10%的员工。一些投资者担心如果Klarna进行更大的融资，其460亿美元估值将会大大萎缩。qtum区块链官网