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网络化黄金时代的消费市场竞争，其本质只不过是自然生态间的消费市场竞争。

依此检视我国的大身心健康产业发展，北欧国家卫健委经济政策研究所秘书长张毓辉在此之前曾则表示，到2020年，我国大身心健康产业发展体量将冲破8多亿元。《身心健康我国2030总体规划行动计划》等经济政策调查报告则预估，到2030年，我国大身心健康产业发展总体量将达至16多亿元。

身心健康保证，这是二十三亿儒者的刚需。直面16万亿元的冲破点消费市场，巨擘与创业团队们高高而动，竞逐「医疗保健+保险」大身心健康大潮。

综合性上看，我国「医疗保健+保险」有五类：第三类，现代信托子公司争相资本运作实体店公立医院，逆市步入医疗保健缴付应用领域。第三类，网络子公司争相步入网络医疗保健，纵深步入医、药、险大身心健康应用领域。第三类，创业子公司与独角兽们争相抢食大身心健康蛋糕。

网络医疗保健各方势力均已开始向产业发展链上下游延伸，并将商业身心健康险作为了主要的变现突围方向。

跨界

实际上，在网络医疗保健应用领域，打通社保-商保-公立医院-用户间的数据与服务壁垒，早已成为行业与监管部门的共识。

如在最难接通的社保环节，北欧国家相关部委就曾多次发布支持或鼓励性经济政策文件。

公开资料显示，2020年初，北欧国家医保局与北欧国家卫健委在联合发布的《关于推进新冠肺炎疫情防控期间开展网络+医保服务的指导意见》提出，将符合条件的网络+医疗保健服务费用纳入医保缴付范围。

今年3月，北欧国家医保局医药服务管理司司长熊先军在例行新闻发布会上明确则表示，在医保缴付方面，明确将符合条件的网络公立医院为参保人提供的常见病、慢性病线上复诊服务纳入医保基金的缴付范围。

但据检视，截至目前，全国仅有极少数地区的部分网络医院开通了医保缴付线上结算。

以领跑全国的广东为例。截至今年4月底，广东仅有广州、深圳、东莞等地的20余家网络医院可以享受医保缴付线上结算服务。而同时期，广东省内已上线超过130余家网络医院，其医保线上缴付结算的覆盖率仅约为15%。

对此，一位业内人士认为，在自身监管能力不足的情况下，全国范围内大体量打通医保线上缴付结算的概率几乎为0。

而在懂财帝看来，即便部分民营网络医院打通了医保线上缴付结算服务，但在院内院外医疗保健数据割裂，以及数据监管趋严的大环境下，它们仍然难以拿到用户真实的诊疗数据。

因此，网络医疗保健玩家们争相转而发力更具有商业前景的商保应用领域。但结合现实看，其痛点也同样突出。

据公开资料，多家行业内头部玩家的模式基本都是与外部保险子公司合作设计身心健康险产品，并为用户提供医疗保健或身心健康管理等服务。

但其中，一个重要的问题是，由于网络医疗保健平台与保险子公司各自拥有不同的管理模式，其数据传输与服务共享必然存在一定的组织壁垒。而如果身心健康与诊疗数据出现差异，极容易导致保险方最终拒赔，影响用户体验。区块链与dgc https://www.110btc.com/qukuai

相关统计数据显示，目前，我国身心健康险的赔付为30%-40%，前几年甚至仅有10%-20%，而美国头部身心健康险子公司赔付率则约在80%-85%。

另外，由于网络医疗保健平台与保险子公司有着不同的利益诉求，对保险产品的理解也存在一定差异，这也导致双方合作很难实现深度融合。

洞察网络医疗保健价值链中的诸多难点与痛点，平安身心健康协同平安身心健康险基于各自优势，从商保端切入，在平安身心健康APP上线了网络医院商保直付功能。

满足条件的用户可在使用平安身心健康APP提供的问诊服务及后续购药送药服务时，在其保险保额内享受免缴付服务。

它试图将信托子公司、在线诊疗平台、用户纳入一个网络+医+药+险互融共通的大身心健康自然生态圈。

据了解，该功能将为用户提供两大便利：一是平安身心健康将为保险用户提供优质的就医问诊购药体验；二是用户可以享受到无感化的理赔服务。如在诊疗过程中，责任内问诊和药品费用将由保险子公司与医院直接结算，实现商保直付。此外，用户无需进行收集资料等繁琐赔付步骤，就医结束后即可自动理赔结算。

总结历史经验，任何能减少中间环节，为用户提供便利服务的商业运营模式都能开创出新的增量消费市场。

显然，平安身心健康已在平台上打通了商保-诊疗平台-用户三方间的数据与服务壁垒，其已能为用户提供一站式闭环服务。

而这同时也意味着，平安身心健康已经冲破了网络医疗保健平台仅作为保险子公司服务提供商的现代运营模式，其一方面有望助推商业身心健康险精准控费，从事后理赔向服务前置升级，另一方面将能够根据用户需求，协助保险子公司设计出更具有普惠民生意义的保险产品。

对比同行目前的各项行动举措，平安身心健康的这一次变革与尝试，或许为国内网络医疗保健行业创新变革提供了新思路。

对战

如何抢夺身心健康险大蛋糕，成功实现医疗保健+保险，打通医疗保健和保险数据？

各方在线医疗保健与信托子公司，兵分各路冲破：

第一路，现代保险子公司收购实体店医院，期望从医院获取个人身心健康医疗保健大数据，发展保险业务。但是，医院属于重资产，收购需要耗费巨量的资金，这类现代保险子公司扩张进展缓慢。

第二路，创业型移动网络子公司，他们最大的优势在于营销，它们或凭借网络互助、网络众筹多种方式获取流量，建立保险经纪平台，帮助现代保险子公司卖保险，其商业模式主要为佣金。

第三路，网络医疗保健子公司，他们依靠庞大的用户资源，凭借技术、供应链等优势，依托药品、诊疗、身心健康等大数据，逐步稳健向保险应用领域创新探索。区块链与dgc https://www.110btc.com/qukuai

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打通医保，最难的地方在于——打通缴付端口。

网络医疗保健行业纷繁复杂，既To C又To B，还与政府经济政策端息息相关，移动医疗保健身心健康如何左右平衡，构造出社会民生价值与商业价值双赢的大身心健康自然生态格局？

平安身心健康董事会主席兼CEO方蔚豪认为，只有打通药品、医疗保健、商业保险、缴付各个链条，才能为用户创造价值，平安身心健康是商保与医药的连接器，希望为用户提供更有温度的医疗保健身心健康服务。

回顾企业发展史，懂财帝也发现，实际上，平安身心健康上线网络医院商保直付功能的这一次进击并不是突变式的蜕变，而是基于多年经验与具体实践的一脉相承式的进化。

早在4年前，平安身心健康就推出了就医360，为相关保险客户提供身心健康服务。如今该产品升级为身心健康守护360。2020年，平安身心健康会员产品收入达9.25亿，同比大幅增长124.5%。

直到2019年，我国银保监会新修订的《身心健康保险管理办法》中明确将身心健康险保单中身心健康管理服务成本上限提升到净保费的20%，并支持保险用户使用更多医疗保健和身心健康管理服务。

乘经济政策东风，平安身心健康成立了保险事业部，推进与平安身心健康险深度、广度合作。

平安身心健康在线诊疗在行业处于龙头地位。它一方面继续引入顶级的医生资源，继续加码AI技术等科技能力的研发与落地，另一方面拓展实体店合作商家，为用户提供线上实体店融合的综合性式身心健康管理服务。

从用户需求的角度上看，只不过就是能报销多少诊疗费与医药费，报销流程是否便捷，拒赔率有多少。

今年5月，平安身心健康在创新产品发布会上推出了药诊付。该产品建立了涵盖常见的特药、慢病用药品和普通用药品的药品目录，以一定折扣和优惠为会员提供目录内的药品。另外，其还能为用户提供线上实体店一体化的完整就医服务，并通过报销型、理赔型或医疗保健基金类产品完成缴付。

6月，平安身心健康与优时比制药正式签署战略合作协议，以类风湿性关节炎产品为基础，协同平安养老险等保险子公司推出患者关爱计划，为患者提供用药福利及并发症保证，减轻患者缴付压力的同时，提升疗效保证。

平安身心健康，正构造出一个网络+医+药+险互融共通、多方共赢的大身心健康自然生态圈。

在这个自然生态圈中，用户能得到最优质的医疗保健与身心健康保证服务，药企能在带量采购背景下，在院外消费市场获取更大份额，平安身心健康与信托子公司则能实现商业价值的最大化。

征途

他山之石，可以攻玉。

美国以商保为主，医保解决最基本的就医保证，想要获得更多的保证就需要自行购买商业保险。区块链与dgc https://www.110btc.com/qukuai

美国身心健康保险历经近90年发展，逐渐形成以管理式医疗保健为核心的身心健康保险消费市场。

所谓管理式医保体系，即在一个身心健康维护组织体系内，同时整合了保险子公司、医院集团和医生团体，三者完全打通，形成了利益共享，风险共担的机制。

在该体系内，由于利益共享机制，医院集团会更愿意帮助保险子公司做患者的身心健康管理，以减缓疾病的发生，同时在治疗期间也更有动力选择更具性价比的治疗方案，以实现医疗保健控费的目的。

参考美国网络医疗保健领军者Teladoc的商业模式。2020年，Teladoc营收结构中，面向B端企业用户的在线诊疗订阅费用占比为78.2%。

美国联合身心健康更为深入，子公司旗下OptumHealth、OptumRX主要为团体客户（即企业客户）的员工提供全流程的商保与身心健康管理服务。截至7月16日，联合身心健康市值高达3960.72亿美元，约合人民币2.57多亿元。

国内十万亿元级的大身心健康消费市场中，医院缴付的中心节点，它决定了未来我国身心健康险的航向。

医院、医生、医药、患者、缴付方等间存在着不同程度的痛点，给商保与医疗保健结合留足了创新创业的空间。

医疗保健数据既能够使保险子公司有效的干预医疗保健行为，又可以以数据为基础设计出多种类型的保险产品。也就是说，网络医疗保健接通保险，其本质上是打开了无限潜力的医疗保健数据的大门。

网络医疗保健自然生态圈将成为我国式身心健康管理的破局利器。我国大身心健康产业发展仅处于发展初期，平安身心健康的商业化也才刚刚开始。

截至2020年底，平安身心健康APP注册用户数达至3.73亿人，同比增长18.3%。其MAU和月付费用户数（MPU）分别达至7262万人和398万人，分别同比增长8.5%和34.1%。

而从平安集团的大身心健康自然生态上看，同期，平安集团个人客户数超2.18亿，网络用户量超5.98亿。更为重要的是，平安集团拥有庞大的企业客户资源。

方蔚豪在今年2月的业绩发布会上则表示，平安集团拥有海量企业客户，这将为平安身心健康带来巨大的成长空间。

如今，平安身心健康背靠平安集团的大身心健康资源，已经开始打通了商保-诊疗平台-用户三方间的数据与服务壁垒。

打通身心健康医疗保健16万亿元大消费市场，这是一场漫长的征途，各路英豪竞发，谁能持续领先？

时间会检验一切。

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。

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